Resumen Rápido
- Florida exige a los conductores solo protección contra lesiones personales (PIP) y responsabilidad por daños a la propiedad, no responsabilidad por lesiones corporales, así que el conductor culpable puede no tener nada con qué pagar sus lesiones.
- Un estudio del Insurance Research Council, citado por News4JAX, ubicó a Florida con cerca de 20.6% de conductores sin seguro y 38.3% con seguro insuficiente.
- Su propia cobertura para conductores sin seguro (UM) puede pagar cuando el culpable no tiene seguro, tiene seguro insuficiente o no puede ser identificado, según los términos de su póliza.
- La cobertura UM debe rechazarse por escrito, así que revise la página de declaraciones de su póliza para ver si la tiene y con qué límites.
- No firme una liberación con la aseguradora del conductor culpable sin entender cómo podría afectar su reclamo de UM.
- Su propia aseguradora evaluará su reclamo como lo haría cualquier otra. Pida asesoría antes de dar una declaración grabada.
Muchos conductores de Florida suponen que, si otra persona causa un choque, el seguro de esa persona cubrirá los daños. En Florida, esa suposición falla con más frecuencia que en casi cualquier otro lugar. Si lo lastima un conductor sin seguro, con muy poco seguro, o uno que se da a la fuga, su propia póliza puede ser la mejor fuente de compensación que tenga. Esta guía explica cómo funciona la cobertura UM, cómo saber si usted la tiene y qué hacer primero. Si resultó lesionado, un abogado de accidentes de auto en Florida puede revisar su situación sin costo.
Por Qué los Conductores Sin Seguro Son un Riesgo Real en Florida
Florida es diferente de otros estados en lo que exige. Según el Departamento de Seguridad en las Carreteras y Vehículos Motorizados de Florida (página en inglés), los dueños de vehículos deben tener al menos $10,000 en PIP y $10,000 en responsabilidad por daños a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales, la cobertura que paga a otras personas por las lesiones que usted cause, no forma parte del requisito básico.
Ese vacío se refleja en las cifras. Un estudio del Insurance Research Council citado por News4JAX (en inglés) encontró que Florida ocupó el séptimo lugar del país en conductores sin seguro, con 20.6%, y que 38.3% de los conductores de Florida tenían seguro insuficiente, es decir, una cobertura que no alcanzaría para pagar los costos de un choque grave.
Qué Es la Cobertura para Conductores Sin Seguro (UM)
La cobertura UM forma parte de su propia póliza de auto. Paga cuando usted tiene derecho legal a recuperar daños de un conductor que no tiene seguro, que no tiene suficiente o que no puede ser identificado. El estatuto de Florida sobre cobertura para conductores sin seguro (en inglés) regula cómo funciona.
Según ese estatuto, una póliza de responsabilidad que incluye cobertura por lesiones corporales no puede emitirse en Florida sin cobertura UM, a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito. El rechazo, o la elección de límites más bajos, debe hacerse en un formulario aprobado, y las aseguradoras deben notificar a los asegurados sus opciones por lo menos una vez al año.
La cobertura se suma a sus otros beneficios. Está diseñada para cubrir la diferencia entre lo que usted recibe de fuentes como el PIP y los daños a los que tiene derecho, hasta los límites que tenga contratados. No duplica esos beneficios.
Sin Seguro vs. Seguro Insuficiente
La ley de Florida trata ambas situaciones en conjunto. Un vehículo cuenta como "sin seguro" para efectos de la cobertura UM cuando no tiene cobertura, pero también en algunas situaciones en las que el conductor sí tiene seguro. El estatuto incluye los casos en que la aseguradora del conductor culpable es insolvente, y los casos en que los límites de lesiones corporales del conductor son menores que el total de los daños sufridos por la persona lesionada.
Fuga del Conductor y Conductores No Identificados
Cuando el conductor culpable se va del lugar y no se le encuentra, muchas pólizas lo tratan como una situación de conductor sin seguro. Los requisitos específicos, como el reporte a la policía y el aviso a su aseguradora, vienen del lenguaje de su póliza, así que léala con cuidado y reporte el choque a la policía de inmediato. Nuestro artículo sobre los accidentes con conductores en sentido contrario en Florida (en inglés) cubre otra situación en la que el conductor responsable puede ser difícil de identificar o no tener seguro.
¿Realmente Tiene Cobertura UM?
Esta es la pregunta que debe responder antes de necesitarla. Revise la página de declaraciones de su póliza, que es el resumen al inicio del documento, o llame a su agente y pregunte tres cosas:
- ¿Mi póliza incluye cobertura de responsabilidad por lesiones corporales?
- ¿Tengo cobertura para conductores sin seguro (UM) y cuáles son los límites?
- ¿Alguna vez firmé un formulario para rechazarla o para elegir límites más bajos?
Como la cobertura UM está ligada a las pólizas que incluyen responsabilidad por lesiones corporales, un conductor que solo tiene el PIP mínimo y la cobertura de daños a la propiedad puede no tener cobertura UM. Si no está seguro, pídale a su agente una copia del formulario de selección o rechazo que tengan archivado.
Cobertura UM Acumulable vs. No Acumulable
La ley de Florida permite que las aseguradoras ofrezcan una versión no acumulable de la cobertura UM. Con la cobertura acumulable, los límites de cada vehículo que usted asegura pueden sumarse. Con la no acumulable, no se suman, y la cobertura disponible generalmente depende del vehículo en el que usted viajaba al momento del choque.
El estatuto exige que una póliza no acumulable tenga una reducción de prima de al menos 20 por ciento, y la elección debe hacerse en un formulario aprobado. Si tiene más de un vehículo en su póliza, averigüe cuál versión eligió.
Qué Puede Pagar un Reclamo de UM
Un reclamo de UM se basa en lo que usted habría podido recuperar del conductor culpable. Eso generalmente incluye los gastos médicos que el PIP no cubre, los ingresos perdidos y, en casos más graves, el dolor y sufrimiento. En cuanto a la parte no económica, el estatuto dispone que la responsabilidad de la aseguradora de UM no incluye daños por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia, a menos que la lesión cumpla los mismos umbrales que aplican a los reclamos contra un conductor culpable.
Si tenía lesiones o condiciones previas, lea nuestra guía sobre las condiciones preexistentes y los reclamos por lesiones en Florida (en inglés), porque las aseguradoras suelen usar el historial médico para argumentar que un problema no lo causó el choque.
Qué Hacer Después de un Choque con un Conductor Sin Seguro o No Identificado
- Llame al 911 y reporte el choque. Un informe policial importa todavía más cuando el otro conductor no tiene seguro o se fue.
- Reúna información. Obtenga el nombre del otro conductor, el número de placa y los datos de su seguro si se quedó. Si huyó, anote una descripción del vehículo, la dirección que tomó y los testigos.
- Reciba atención médica sin demora. Su salud es lo primero, y el PIP tiene sus propias reglas sobre el tiempo para el tratamiento inicial, así que no espere.
- Fotografíe todo. Documente los vehículos, la vía, sus lesiones y cualquier cámara de tránsito o negocio cercano que pueda tener video.
- Avise a su propia aseguradora. Las pólizas incluyen requisitos de aviso, y un aviso tardío puede causar problemas.
- Hable con un abogado antes de firmar cualquier documento. Esto es especialmente importante si el otro conductor tiene algo de seguro, como se explica abajo.
Cómo Funciona un Reclamo de UM con su Propia Aseguradora
Un reclamo de UM es un reclamo contra su propia compañía de seguros, y eso cambia la dinámica. Es posible que usted espere que su aseguradora esté de su lado. En la práctica, evaluará el valor de su reclamo, cuestionará la causa y la extensión de sus lesiones, y puede ofrecer menos de lo que justifican sus daños.
Antes de dar una declaración grabada o firmar autorizaciones médicas, entienda a qué se está comprometiendo. Nuestra guía sobre qué hacer antes de hablar con el seguro (en inglés) explica cómo los ajustadores usan las declaraciones tempranas y por qué conviene pedir asesoría primero.
Cuidado Antes de Llegar a un Acuerdo con la Aseguradora del Culpable
A veces el conductor culpable tiene una póliza pequeña. La aseguradora puede ofrecer sus límites rápidamente, y la oferta puede parecer atractiva. Pero si ese acuerdo no cubriría por completo sus daños, podría afectar su reclamo de UM por seguro insuficiente.
El estatuto de Florida sobre cobertura UM establece un proceso. Cuando una persona lesionada acepta un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable que no satisfaría por completo el reclamo, debe enviarse un aviso escrito del acuerdo propuesto, por correo certificado o registrado, a las aseguradoras de UM. Esas aseguradoras tienen entonces 30 días para autorizar el acuerdo o para conservar su derecho de reclamar al conductor culpable pagándole a usted la cantidad ofrecida. Saltarse este proceso, o firmar primero una liberación, puede crear problemas serios.
Preguntas Frecuentes
¿Florida exige cobertura para conductores sin seguro?
No exactamente. Florida exige que las aseguradoras incluyan la cobertura UM en las pólizas que ofrecen responsabilidad por lesiones corporales, pero el asegurado puede rechazarla por escrito o elegir límites más bajos. Los conductores que solo tienen el PIP básico y la cobertura de daños a la propiedad pueden no tener cobertura UM.
¿Qué pasa si el conductor que me chocó tenía seguro, pero no suficiente?
Esa es una situación de seguro insuficiente. El estatuto de Florida trata un vehículo como sin seguro para efectos de la cobertura UM cuando los límites de lesiones corporales del conductor son menores que el total de los daños sufridos por la persona lesionada. Hay reglas de aviso que aplican antes de llegar a un acuerdo con la aseguradora del otro conductor.
¿Y si iba en el auto de otra persona, o era pasajero?
La cobertura UM puede aplicar a más personas que el titular de la póliza, según la póliza y quiénes estaban asegurados. Saber qué póliza aplica, y en qué orden, puede complicarse. Hable con un abogado sobre los hechos específicos.
¿La cobertura UM paga por dolor y sufrimiento?
Puede hacerlo, pero el estatuto de Florida vincula los daños no económicos de un reclamo de UM con los mismos umbrales de lesión que aplican a los reclamos contra un conductor culpable. Mientras más grave o permanente sea la lesión, más probable es que esos daños estén en juego. Un abogado puede evaluar dónde cae su lesión.
¿Debo llamar a un abogado aunque crea que mi reclamo es pequeño?
Una consulta gratuita no cuesta nada, y muchas personas descubren que su situación, como una oferta de la aseguradora del otro conductor, tiene consecuencias legales que no esperaban. Un abogado puede decirle rápidamente si tiene un reclamo que valga la pena seguir.
¿Lo Chocó un Conductor Sin Seguro? Conozca sus Opciones Antes de Firmar
Cuando la persona que causó su choque no puede pagar, su propia cobertura y las reglas que la rodean se vuelven el centro de su caso. En JDLE Lawyers ayudamos a las familias de Miami-Dade a revisar su cobertura, tratar con las aseguradoras y evitar errores que pueden costarles compensación. Trabajamos con clientes en español e inglés en Hialeah, Doral, Kendall, Coral Gables y comunidades cercanas.
Llame al (305) 363-7855 o solicite una consulta gratuita para hablar sobre sus opciones. También puede ver más guías en nuestro blog en español.